为什么要清理农村信用社的表外不良贷款?

自2012年1月起,我有空就去乡镇信用社参加不良贷款的清收工作。跌宕起伏确实值得回忆。在县协会工作了十个月后,我花了一半的时间在基层工作。我对情况了解得越多,我就会越受启发。在办公室听报告或坐在办公室制定政策与实际情况之间确实存在很大差距。

最近,通过现场收集不良贷款并在基层进行深入调查研究,我对收集表外不良贷款有以下看法:

一、清理表外不良贷款并降低管理成本

实际上已经关闭的企业或表外不良贷款必须尽快清理。如果确定损失,则必须立即将其确认为损失。如果有剩余价值,则应以折扣价出售债权并将其移交给收债公司以进行收款。它不仅可以净化信用环境,而且可以降低管理成本。收债公司收取不良贷款主要依靠法律手段。不得使用非法手段坚决防止非法收集造成不利影响。有必要利用事实,理由和毅力来转移或冲击不良贷款客户。

([一)为什么要清理表外不良贷款?

1、需要建立农村商业银行。从建立农村商业银行的标准来看,目前农村信用社的缺口主要在资产质量指标上,这是不良贷款余额大,资产质量低的问题。按照实事求是的原则,清理不良贷款就是减少不良贷款余额,从而达到建立农村商业银行标准的目的。

2、监管需求。 2013年初,中国银行业逐渐应用了《巴塞尔协议》 3。尽管农村信用社有六年的过渡期,但压力很大。新的资本充足率标准发生变化的主要原因是分子没有改变,分母应增加,表外不良贷款也将被视为风险资产,而风险加权资产将增加。尽快清理表外不良贷款是满足监管需求的必然要求。

3、历史发展是不可避免的。四大国有商业银行都有将不良资产转移给资产管理公司的过程,但是农村信用社则没有这种经验。过去由系统和机制引起的许多不良贷款仍在处理中。这就要求农村信用社从四点中吸取教训。清理大型国有银行的经验。

4、需要降低管理成本。当前表外不良贷款的70%是否已失去时效限制?为何丧失时效法规?根据调查,客户经理收款欠佳不是主要原因。主要原因是公司贷款客户已不存在或找不到人。实际上鸭脖娱乐 ,个人贷款客户已经破产,上班或搬家。根本找不到人。此外亚博电竞 ,由客户经理管理的新贷款很多,交易数量大,单笔金额小,太忙了,因此表外不良贷款失去了限制。

实际上,这些表外不良贷款的管理成本巨大yb体育 ,但收益并不突出。以一个县协会为例,资产负债表外不良贷款余额1. 8亿,其中三分之一是坏账核销对于销售类别,三分之一用于央行票据置换,三分之一用于政府资产置换。从回收难度上看,最容易回收的是政府置换的表外不良贷款,最难回收的是坏账冲销不良贷款。自2010年以来,我们每年都要加强评估,增加奖励,花费大量的人力和物力SG飞艇 ,但三年的年度现金收入只有200万元左右。尽管可以将表外不良贷款的收集作为净化信贷环境的一种手段,并且可以偶尔进行团队锻炼,但最好将过多的精力投入到开发,存款和贷款以及毕竟农村信用社表外不良贷款,管理新发行的贷款,当前农村信用社的主要矛盾是客户经理很少,他们太忙了。农村贷款客户数量大,单笔金额小。管理新贷款是提高信贷资产质量的唯一途径。

([二)为什么多年未清理不良贷款?

1、思维保守,有误解。每个人都认为不良贷款挂在帐上,放贷人的不良信用记录一直存在。即使丧失了时效规定,贷方也可以在想要借入时清算原始的不良贷款。这些不良贷款已记入帐户。没有障碍我没有意识到这些不良贷款早已失去了诉讼期限。客户经理和初级信用合作社已调整了几次会议。实际上,对贷方的不良记录没有明显的限制。这些贷款未在帐户中有效收取,并且每年分配一次。当考虑到收集任务时,它将导致分配不公和评估不科学。在一些基层信用合作社中,表外不良贷款的金额不及当年分配的不良收款任务。从完成任务的那一刻起,就注定了它无法完成任务。为了完成任务或获得更多奖金,一些公司进行了欺诈。

2、没有调查,也不敢承担责任。如果确定或消除了损失,则调查不详细,将承担责任。作为管理机构,如果您未经授权就进行处理,您会担心别人会说您便宜地出售资产。

3、系统限制。当前的制度和措施规定,除国务院外,任何人都不能降低或免除利率,这也影响了处置的积极性。从主营业务主体的角度来看,农村信用社是县级法人企业农村信用社表外不良贷款,独立运作,对自己的损益负责。就像其他公司的产品需要在库房中打折和清理一样,我们的不良贷款也必须本着从事实中寻求真相的精神进行。清理。

([三)如何清理资产负债表外的不良贷款?

1、对于具有破产裁定的公司,在完善相关程序和仔细调查的基础上,将其确定为绝对损失。

2、对于实际上已经破产,没有厂房,没有人员和没有资产的公司,他们将通过信贷转移的方式退出系统;

3、对于拥有某些资产但仍存在借款人但还款能力不足或还款意愿不强的人,应将其出售给专业资产管理公司,以利用他们的努力清除信用环境。

老王
地址:深圳市福田区国际电子商务产业园科技楼603-604
电话:0755-83586660、0755-83583158 传真:0755-81780330
邮箱:info@qbt8.com
地址:深圳市福田区国际电子商务产业园科技楼603-604
电话:0755-83174789 传真:0755-83170936
邮箱:info@qbt8.com
地址:天河区棠安路288号天盈建博汇创意园2楼2082
电话:020-82071951、020-82070761 传真:020-82071976
邮箱:info@qbt8.com
地址:重庆南岸区上海城嘉德中心二号1001
电话:023-62625616、023-62625617 传真:023-62625618
邮箱:info@qbt8.com
地址:贵阳市金阳新区国家高新技术开发区国家数字内容产业园5楼A区508
电话:0851-84114330、0851-84114080 传真:0851-84113779
邮箱:info@qbt8.com